Responsabilidad Civil Profesional : las preguntas que nadie ha hecho hasta que las necesita
11 preguntas técnicas sobre responsabilidad civil profesional con respuesta directa y sin letra pequeña
A lo largo de esta serie de artículos hemos abordado los conceptos técnicos más críticos de las pólizas de RC Profesional: qué cubre, cómo funciona la fecha retroactiva y cómo se estructura y puede agotarse el capital asegurado. Este artículo recoge las preguntas que no encajaron en ninguno de esos blogs pero que aparecen con frecuencia en nuestras conversaciones con clientes. Preguntas técnicas, con respuesta directa y sin rodeos.
01. La franquicia en RC Profesional: ¿cuándo protege y cuándo te deja expuesto?
La franquicia es la parte del siniestro que el asegurado asume. A partir de este importe, es la aseguradora responsable del siniestro hasta el límite contratado.
En una póliza con franquicia de 3.000 € y límite de 100.000 €, si llega una reclamación de 50.000 €, los primeros 3.000 € los paga la empresa y la aseguradora cubre los 47.000 € restantes.
Su efecto sobre la prima es directo: a mayor franquicia, menor prima. Por eso muchas empresas la eligen como palanca para reducir el coste del seguro. El problema aparece cuando la franquicia se dimensiona sin tener en cuenta la frecuencia de siniestros real.
Una empresa con tres o cuatro reclamaciones anuales de cuantía baja puede acabar pagando de su bolsillo un importe total en franquicias superior al ahorro obtenido en prima. Y en reclamaciones de alta cuantía, la franquicia tiene un impacto limitado sobre el resultado final pero puede generar tensiones de tesorería en el momento del siniestro.
La franquicia objetivo es la que equilibra el ahorro en prima con la capacidad real de la empresa de asumir ese primer tramo. Un mediador especializado la calculará en función de la experiencia en siniestralidad y del perfil de riesgo, no de la tarifa de la póliza. |
02. Un cliente le amenaza con demandarle justo antes de renovar su póliza. ¿Qué debe hacer?
Esta es una de las situaciones más delicadas que puede vivir un asegurado de RC Profesional, y una de las que peor se gestionan por falta de información. El error más frecuente es no hacer nada, esperando que la amenaza no se materialice. El segundo error más frecuente es cambiar de aseguradora en ese momento sin informar de la situación. Lo que debe hacer, en ese orden:
• Notificar la circunstancia a su aseguradora actual de forma inmediata y por escrito, aunque la reclamación formal no se haya producido todavía. La mayoría de las pólizas Claims-Made permiten la notificación preventiva de circunstancias que puedan derivar en reclamación. Una vez notificada, esa situación queda vinculada a la póliza vigente en el momento de la notificación, aunque la reclamación formal llegue después de la renovación. (*)
• No cambiar de aseguradora sin informar. Si en el momento de renovar existe una circunstancia conocida que puede derivar en reclamación y no se declara, la nueva aseguradora puede rechazar el siniestro alegando ocultación de información relevante. Y la antigua ya no tiene obligación de cubrirlo si la póliza ha vencido sin que se notificara.
• Consultar con su mediador antes de tomar cualquier decisión. El mediador especializado en Líneas Financieras conoce los mecanismos de notificación preventiva y puede gestionar la situación de forma que la cobertura quede preservada independientemente de lo que ocurra en la renovación.
Una amenaza de demanda antes de renovar no es un problema sin solución. Bien gestionada, la cobertura puede preservarse. Mal gestionada, puede dejar a la empresa completamente desprotegida frente a una reclamación que tenía cobertura perfectamente válida. |
(*) Si aún no ha leído nuestro artículo “La Fecha Retroactiva: el concepto técnico que puede dejarte sin cobertura”, le recomendamos hacerlo.
03. ¿La RC Profesional contratada por una empresa cubre también a socios y empleados?
Sí, con matices importantes. Una póliza de RC Profesional contratada a nombre de una empresa cubre, con carácter general, los actos profesionales realizados por sus empleados y colaboradores en el ejercicio de su actividad para esa empresa. Pero la cobertura real depende de cómo esté redactada la póliza y de qué actividades y perfiles estén expresamente declarados.
La tabla siguiente ilustra cómo funciona en tres perfiles concretos:
Perfil | Situación | Cómo actúa la cobertura |
Bufete de abogados asociados | Cada socio ejerce bajo la marca del despacho. La responsabilidad frente al cliente es de la sociedad, pero el acto profesional puede ser de cualquier socio. | La póliza del despacho cubre los actos de todos los socios en el ejercicio de su actividad profesional bajo esa firma, siempre que estén declarados como asegurados en la póliza. |
Gabinete de arquitectura (2 arquitectos y 6 aparejadores) | Los aparejadores actúan bajo la dirección de los arquitectos, pero con responsabilidad técnica propia en determinadas fases de obra. | La póliza debe declarar expresamente la actividad de aparejadores. Si solo cubre "arquitectura" sin incluir la dirección de ejecución, los actos de los aparejadores pueden quedar excluidos. |
Empresa de instalaciones eléctricas (propietario electricista + 6 empleados) | El propietario firma los proyectos y certifica las instalaciones, pero la ejecución la realizan los empleados. Un error de un empleado genera responsabilidad de la empresa. | La póliza cubre los actos de los empleados en el ejercicio de su actividad para la empresa, pero solo si la actividad está correctamente declarada y el volumen de plantilla es el declarado. |
La clave en todos los casos es la misma: la póliza cubre lo que se declaró al contratar. Si la actividad real de la empresa no coincide con la declarada, hay riesgo de exclusión. Y si la plantilla ha crecido desde la última renovación sin actualizar la póliza, el perfil de riesgo asegurado ya no es el declarado.
04. ¿Qué pasa cuando el error lo comete un subcontratado o colaborador externo?
Frente al cliente, la responsabilidad es siempre de la empresa que firmó el contrato de servicios. Da igual que el error lo haya cometido un empleado, un freelance o una agencia subcontratada: el cliente reclamará a quien contrató, y ese es usted.
La póliza de RC Profesional cubre, con carácter general, la responsabilidad de la empresa por actos realizados en su nombre, incluyendo los de colaboradores y subcontratados. Pero hay condiciones que deben cumplirse:
• La actividad del subcontratado debe estar comprendida dentro del objeto de la póliza. Si subcontrata una actividad que no está declarada en su póliza, el error de ese colaborador puede quedar excluido.
• La póliza cubre su responsabilidad frente al cliente, no la del subcontratado frente a usted. Para recuperar lo que pague a su cliente por culpa del subcontratado, necesitará reclamar a este por la vía civil, o haber exigido que el subcontratado tenga su propia póliza de RC Profesional con usted como beneficiario.
• Algunos mercados aseguradores exigen declarar el porcentaje de facturación que se subcontrata. No hacerlo puede afectar a la cobertura.
La práctica recomendada al trabajar con subcontratados o freelances en proyectos con responsabilidad profesional es exigirles que acrediten su propia póliza de RC Profesional vigente. Es la única forma de tener una segunda línea de recuperación si el error es suyo y usted ha tenido que indemnizar al cliente. |
05. ¿Qué ocurre si cambia de actividad o amplía sus servicios y no actualiza la póliza?
Es uno de los riesgos más frecuentes y menos visibles en la gestión de una póliza de RC Profesional. La actividad de una empresa evoluciona: se incorporan nuevos servicios, se entra en nuevos sectores, se cambia el modelo de negocio. Pero la póliza solo cubre lo que se declaró en el momento de contratarla o en la última renovación.
Si una consultora de marketing que tenía asegurada esa actividad empieza a ofrecer servicios de desarrollo de software y un error en un proyecto tecnológico genera una reclamación, la aseguradora puede rechazar el siniestro alegando que esa actividad no estaba declarada ni asegurada.
Un error frecuente es pensar que un objeto social amplio en escritura sirve como cobertura universal en el seguro. No es así. El objeto social no tiene relevancia al contratar una póliza de RC Profesional: lo que importa son las actividades reales que se quieren cubrir y que se declaran expresamente al asegurador.
Además, las líneas divisorias entre ciertas actividades son cada día más difusas. El desarrollo de software, el marketing digital y la consultoría técnica informática se solapan con frecuencia en un mismo proyecto. Intente precisar al máximo las actividades que realmente realiza su empresa en el momento de contratar, no las que figuran en sus estatutos.
Lo mismo ocurre si una empresa crece en facturación o plantilla sin actualizar esos datos: la prima se calculó sobre un perfil de riesgo que ya no es el actual, y la cobertura puede quedar infradimensionada o directamente comprometida.
Cualquier cambio relevante en la actividad, la facturación, el número de empleados o los servicios prestados debe comunicarse al mediador o a la aseguradora. No es necesario esperar a la renovación: se puede actualizar la póliza mediante un suplemento en cualquier momento del año. El coste de no hacerlo puede ser la pérdida total de cobertura en el momento del siniestro. |
06. ¿Qué es una cláusula de arbitraje y cómo afecta a la gestión de un siniestro?
Una cláusula de arbitraje es una disposición contractual, incluida en el contrato de servicios con el cliente o en las condiciones de la póliza, que establece que cualquier disputa entre las partes se resolverá mediante arbitraje en lugar de acudir a los tribunales ordinarios.
En el contexto de un siniestro de RC Profesional, su impacto es relevante en varios aspectos:
Plazos y procedimiento: el arbitraje suele ser más rápido que la vía judicial, pero tiene sus propias reglas procesales y costes. Algunas pólizas cubren los gastos del procedimiento arbitral; otras los excluyen expresamente.
Control de la defensa: en un procedimiento judicial, la aseguradora suele tomar el control de la defensa. En el arbitraje, los márgenes de intervención pueden ser distintos según lo que establezca la póliza.
Validez de la resolución: el resultado del arbitraje es definitivo y obliga a las partes igual que una sentencia judicial. Por eso es importante que la aseguradora esté informada y pueda participar en el proceso desde el principio. Si no lo ha estado, tiene derecho a no cubrir el importe que el árbitro haya determinado, aunque usted resulte condenado a pagarlo.
Antes de aceptar una cláusula de arbitraje en un contrato con un cliente, verifique que su póliza de RC Profesional cubre expresamente los procedimientos arbitrales y que la aseguradora tiene derecho a ser notificada y puede participar en la defensa. De lo contrario, puede encontrarse con una resolución arbitral que le obliga a pagar y una aseguradora que, por no haber podido intervenir, tiene derecho a no cubrirla. |
07. La declaración del riesgo: el documento que puede anular su seguro
Al contratar una póliza de RC Profesional, la aseguradora puede solicitar al asegurado que declare su actividad, facturación y número de empleados, entre otros datos relevantes. El historial de siniestros no siempre se requiere, aunque es habitual en perfiles de mayor riesgo. Esta declaración del riesgo es la base sobre la que la aseguradora calcula la prima y define las condiciones de cobertura.
Lo que muchas empresas no saben es que una declaración incorrecta o incompleta puede tener consecuencias devastadoras en el momento del siniestro. La ley permite a la aseguradora reducir proporcionalmente la indemnización si la omisión fue no intencionada, y anular completamente la cobertura si considera que hubo mala fe.
Los errores más frecuentes en la declaración del riesgo son:
• Declarar una facturación inferior a la real para obtener una prima más baja.
• No declarar actividades secundarias que también generan responsabilidad profesional.
• Omitir siniestros anteriores o reclamaciones en curso en el momento de contratar.
• No actualizar los datos cuando la empresa crece, cambia de actividad o incorpora nuevos servicios.
La declaración del riesgo no es un trámite administrativo. Es parte esencial del contrato de seguro. Si los datos que facilitó al contratar no reflejan la realidad de su empresa hoy, la aseguradora puede aplicar una proporcionalidad a la indemnización. |
08. Ha cometido un error grave. El cliente aún no lo sabe. ¿Qué debe hacer?
Es la situación más incómoda que puede vivir un profesional: saber que ha cometido un error con consecuencias potencialmente importantes antes de que el cliente lo descubra. El instinto natural es esperar, confiar en que el problema no tenga impacto o intentar resolverlo discretamente.
Desde el punto de vista asegurador, ese instinto puede ser muy perjudicial.
La mayoría de las pólizas de RC Profesional incluyen una obligación de notificación a la aseguradora en cuanto el asegurado tenga conocimiento de una circunstancia que pueda derivar en reclamación. No es necesario que el cliente haya reclamado todavía: basta con que el asegurado sea consciente del problema.
No notificarlo a tiempo puede tener dos consecuencias graves:
• Si la póliza vence y se renueva sin haber notificado la circunstancia, la nueva póliza puede rechazar la reclamación cuando llegue, y la antigua ya no estará vigente para cubrirla.
• Si la aseguradora considera que la demora en la notificación ha agravado el daño o ha impedido una gestión más eficiente del siniestro, puede reducir proporcionalmente la cobertura.
La transparencia con su mediador y la aseguradora son esenciales en la RC Profesional. Notificar una circunstancia a la aseguradora no es reconocer la responsabilidad frente al cliente. Es simplemente activar el mecanismo de protección que tiene contratado. Su mediador y la aseguradora pueden acompañarle en la gestión desde ese primer momento, incluso antes de que el cliente haya dicho nada. |
09. En caso de siniestro: ¿puedo negociar directamente con mi cliente o debo dejarlo en manos de la aseguradora?
Esta es una de las preguntas que más confusión genera. La respuesta corta es: no negocie nada con su cliente sin haberlo consultado previamente con su aseguradora.
La razón es técnica y tiene consecuencias directas sobre la cobertura. La mayoría de las pólizas de RC Profesional incluyen una cláusula de control de la defensa que reserva a la aseguradora el derecho a gestionar, negociar y resolver el siniestro. Si el asegurado reconoce su responsabilidad, ofrece una compensación o llega a un acuerdo con el cliente sin consentimiento de la aseguradora, esta puede quedar liberada de su obligación de pago.
Esto no significa que deba desaparecer de la relación con su cliente. Significa que:
• Puede y debe mantener la comunicación con el cliente de forma profesional y con empatía.
• No debe reconocer responsabilidad ni ofrecer compensaciones económicas de ninguna clase antes de que la aseguradora haya analizado el caso.
• Debe notificar el siniestro a la aseguradora lo antes posible y coordinar con ella cualquier comunicación relevante con el cliente.
• Si el cliente exige una respuesta rápida, puede indicarle que el asunto está siendo gestionado con su asesoría legal, sin entrar en más detalles.
El impulso de resolver el problema directamente con el cliente es humano y comprensible. Pero en el contexto de una póliza de RC Profesional, actuar sin coordinación con la aseguradora puede costarle la cobertura completa del siniestro. Primero notifique, después actúe. |
10. ¿Qué pasa con la cobertura si la empresa entra en concurso de acreedores?
La declaración de concurso de acreedores no extingue automáticamente la póliza de RC Profesional. La cobertura sigue en vigor mientras se paguen las primas, y el administrador concursal tiene la facultad de mantener o resolver los contratos de seguro en función de los intereses de la masa concursal.
Sin embargo, hay varios escenarios que merecen atención:
Reclamaciones anteriores al concurso: si existían reclamaciones en curso o circunstancias conocidas antes de la declaración de concurso, la aseguradora puede argumentar que debían haber sido notificadas previamente. La transparencia en este punto es esencial.
Pago de primas durante el concurso: si las primas dejan de pagarse, la póliza puede quedar suspendida o extinguirse, dejando a la empresa sin cobertura en un momento en que las reclamaciones de clientes son más probables.
Cobertura run-off al cesar la actividad: si el concurso acaba en liquidación y la empresa cesa su actividad, los plazos de prescripción siguen corriendo. Contratar una cobertura run-off antes del cierre definitivo es la única forma de proteger a socios y administradores frente a reclamaciones que lleguen después. Si no está familiarizado con este concepto, le recomendamos leer nuestro artículo "La Fecha Retroactiva", donde lo explicamos en detalle.
11. RC Profesional para startups en ronda de inversión: ¿qué necesita saber?
Las startups en proceso de captación de inversión se encuentran ante un escenario particular: inversores y fondos de capital riesgo exigen cada vez con más frecuencia que la compañía tenga determinadas coberturas aseguradoras en vigor antes de cerrar la ronda. La RC Profesional es una de ellas, especialmente en startups tecnológicas, SaaS o de servicios profesionales.
Hay tres aspectos que una startup debe tener claros en este momento:
RC Profesional y D&O son coberturas distintas y complementarias. La RC Profesional cubre los errores de la empresa en la prestación de sus servicios. El seguro de D&O (Directors & Officers) cubre la responsabilidad personal de los administradores y directivos. Los inversores suelen exigir ambas, pero por razones diferentes. Confundirlas al contratar puede dejar una de las dos sin cobertura.
La fecha retroactiva es crítica en este momento. Una startup que contrata su primera póliza de RC Profesional justo antes de cerrar la ronda debe asegurarse de que la retroactividad cubre el período de actividad anterior, no solo desde la fecha de contratación. Los inversores pueden preguntar por ello en el proceso de due diligence.
Los límites deben estar alineados con lo que exige el term sheet. Algunos inversores especifican en el term sheet los límites mínimos de cobertura que la compañía debe mantener. Contratar una póliza con límites inferiores a los exigidos puede ser un incumplimiento de las condiciones de la ronda.
Si está en proceso de cerrar una ronda de inversión, no contrate el seguro de RC Profesional a última hora y por el mínimo. Revíselo con un especialista en Líneas Financieras que conozca qué exigen los inversores institucionales y qué condiciones del term sheet afectan a las coberturas que necesita. |
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