Vida y accidentes colectivo: protección para los empleados y tranquilidad para sus familias
Cuando una empresa contrata un seguro de vida o de accidentes para su plantilla, toma una decisión que va más allá de lo económico: realiza una acción de prevención del futuro que pone al empleado en el centro de la atención. Es la empresa quien decide intervenir en la protección del futuro de sus equipos, y de sus familias, en un ejercicio de altruismo que debe ser percibido como un salario emocional por el empleado. Como vimos en el blog introductorio de esta serie, estos dos seguros son los que mejor encarnan la protección futura dentro de un plan de beneficios.
Antes de entrar en las coberturas de cada modalidad, conviene aclarar quién es quién en una póliza colectiva, porque los roles son distintos y nunca coinciden a la vez:
El tomador
Es la empresa: quien contrata la póliza y la paga.
Los asegurados
Son los empleados, es decir, las personas cuya vida o integridad física protege el seguro.
Los beneficiarios
Son quienes cobran la indemnización. En caso de fallecimiento, las personas que el empleado haya designado, normalmente su familia. En caso de incapacidad, el propio empleado.
La empresa paga el seguro, pero no cobra, salvo en el caso muy particular del seguro de “persona clave”, que veremos más adelante.
El seguro de vida colectivo
El seguro de vida colectivo abona un capital a los beneficiarios cuando el empleado fallece, sea cual sea la causa: una enfermedad, un accidente o cualquier otra circunstancia. Según la póliza, puede cubrir también la incapacidad permanente absoluta, en cuyo caso el beneficiario es el propio empleado.
Un ejemplo sencillo: una empresa asegura a toda su plantilla con un capital equivalente a dos veces el salario anual de cada persona. Si una trabajadora de la empresa fallece, su familia recibe esa cantidad, que le permite afrontar los primeros años sin sus ingresos con algo más de margen.
El seguro de accidentes colectivo: convenio y no convenio
El seguro de accidentes protege ante las consecuencias graves de un accidente. El capital completo se paga en caso de fallecimiento, gran invalidez o incapacidad permanente absoluta. Si las secuelas son menores, la póliza suele abonar una indemnización inferior, cuyo importe depende de cada póliza y de la tipología de las consecuencias del accidente.
Dentro de este seguro hay que distinguir dos situaciones.
Accidentes de convenio
Muchos convenios colectivos obligan a las empresas de su ámbito a contratar un seguro de accidentes, con capitales mínimos para fallecimiento y para determinados grados de incapacidad. Estos convenios pueden ser estatales, autonómicos o provinciales, y los capitales y las condiciones cambian de unos a otros. En algunos, como los de hostelería, el seguro incorpora además un componente de vida. En otros, como el de la industria química que veremos más adelante, solo cubre accidentes. No es una decisión de la empresa, sino una obligación que cumple, y que fija un mínimo.
Accidentes colectivos no convenio.
Es el seguro que la empresa contrata voluntariamente, más allá de lo que exige el convenio. Aquí es la empresa la que decide a quién protege, con qué capitales y con qué garantías.
Un matiz que conviene tratar con cuidado es la diferencia entre accidente laboral y accidente no laboral. El laboral ocurre con ocasión del trabajo, incluidos los desplazamientos por motivos profesionales. El no laboral ocurre fuera de él: un accidente de tráfico en vacaciones o una caída practicando deporte. Muchos seguros colectivos tratan ambos de la misma forma y cubren las veinticuatro horas del día, salvo ciertas actividades de riesgo que la propia póliza limita o excluye. En cambio, algunos seguros de convenio solo cubren el accidente laboral. Por eso un seguro voluntario que proteja también el accidente no laboral es un complemento muy valioso.
Hay un segundo matiz: algunas pólizas equiparan a accidente ciertas enfermedades súbitas, como el infarto o el ictus, y otras no. Lo mismo ocurre con los grados de incapacidad: hay seguros que cubren la absoluta y la gran invalidez, pero no la total, y esa diferencia puede decidir si hay indemnización o no. Es la redacción de la póliza la que manda. Por eso el corredor especialista debe revisarla con detalle, escuchar a su cliente y aconsejar el seguro más adecuado a cada empresa.
Comparativa de seguros
Vida colectivo | Accidentes de convenio | Accidentes colectivo no convenio | |
|---|---|---|---|
Qué cubre | Fallecimiento por cualquier causa y, según la póliza, incapacidad permanente absoluta. | Capital completo por fallecimiento, gran invalidez e incapacidad absoluta por accidente, en los términos que fija el convenio, que en algunos casos incluye otros grados. | Capital completo por fallecimiento, gran invalidez e incapacidad absoluta por accidente, laboral y no laboral, con indemnización inferior para secuelas menores, según la póliza. |
Quién lo decide | La empresa. | El convenio colectivo, de forma obligatoria. | La empresa. |
Quién cobra | Los beneficiarios designados o, en caso de incapacidad, el empleado. | Los beneficiarios designados o, en caso de incapacidad, el empleado. | Los beneficiarios designados o, en caso de incapacidad, el empleado. |
Por qué asegurar de forma colectiva y no individual
Contratar la protección para todo el equipo tiene ventajas claras frente a que cada persona busque su propia póliza.
Acceso más ágil. En los seguros de vida individuales casi siempre se exige un cuestionario médico. En los colectivos, según el producto y el colectivo, puede no ser necesario, lo que facilita que todas las personas queden aseguradas, incluidas las que tendrían dificultades para contratar por su cuenta.
Condiciones más ajustadas. Asegurar a todo el grupo permite negociar primas y coberturas que ninguna persona lograría de forma individual.
Gestión sencilla. Una única póliza, un único tomador y un único proceso para altas y bajas.
El mismo nivel de protección para todos. Al decidirlo la empresa, todas las personas del colectivo quedan protegidas en condiciones similares, al menos en cuanto a coberturas, variando la mayoría de las veces los capitales en función del salario de cada uno.
Conviene ser transparente con un límite: la protección colectiva está ligada a la relación laboral, y termina cuando la persona deja la empresa. Es algo que el corredor debe explicar desde el principio.
En cuanto a la fiscalidad, con carácter general la prima es un gasto deducible para la empresa, también en el seguro de “persona clave”. Pero lo importante no es la tributación, sino el motivo por el que se contrata: cuidar a las personas y dar tranquilidad a sus familias.
Cómo completar la protección
El capital de convenio es un mínimo, y en muchos casos difícilmente basta para sostener a una familia durante años, dado el coste de vida actual. Las empresas que ponen el foco en la protección de sus empleados suelen ampliarlo con seguros de vida y accidentes con capitales complementarios. Los capitales de distintas pólizas se suman en caso de siniestro: el de convenio, los de otras pólizas y, si lo hay, el de un seguro de viaje.
Además del seguro colectivo para toda la plantilla, existen seguros especiales:
El seguro de “persona clave” (keyman).
Cubre la ausencia por incapacidad o muerte de una persona imprescindible para la empresa. La indemnización la cobra la empresa, no la familia, y permite al tomador reorganizarse y, en su caso, cubrir los costes de contratar una alternativa.
Las pólizas combinadas de vida y accidentes.
Reúnen ambas protecciones en un único contrato, con capitales distintos según la causa. Por ejemplo, el doble del salario por fallecimiento por cualquier causa y cuatro veces si el fallecimiento, la gran invalidez o la incapacidad absoluta son consecuencia de un accidente laboral. En caso de accidente grave, se cobra uno u otro importe según se trate de fallecimiento o invalidez, no los dos, y si las secuelas del accidente son menores, la indemnización es inferior.
Los seguros para el consejo de administración y los directivos.
Pueden estructurarse con capitales más altos, por la asimilación de que sus necesidades pueden ser distintas al resto y por su significado como gestores dentro de la empresa.
Un ejemplo ilustrativo muestra por qué conviene ir más allá del mínimo.
Un ejemplo ilustrativo, no un caso real
Tres empresas de la industria química envían a un empleado cada una a un congreso del sector. Viajan juntos en autobús, y en el trayecto se produce un accidente en el que los tres fallecen. Es un accidente laboral, porque ocurre en un desplazamiento profesional.
El XXI Convenio General de la Industria Química obliga desde mayo de 2025 a las empresas del sector a contar con un seguro de accidentes con un mínimo de 20.000 euros por persona para fallecimiento, gran invalidez e incapacidad permanente absoluta. Las tres empresas cumplen con esa obligación. Pero lo que ocurre después es muy distinto:
El primer empleado solo tenía el seguro de convenio. Su familia recibe 20.000 euros.
El segundo empleado, con un salario de 37.500 euros, tenía además una póliza colectiva de vida que paga el doble del salario por fallecimiento por cualquier causa. Su familia recibe 75.000 euros de esa póliza más 20.000 del convenio: 95.000 euros.
El tercer empleado, con un salario de 35.000 euros, tenía además una póliza que protegía a su familia con una renta equivalente a su salario bruto anual durante tres años si el fallecimiento era por accidente laboral. Su familia recibe 125.000 euros en total a lo largo de los tres años siguientes al fallecimiento: en el primer pago, los 20.000 euros del convenio más 35.000 de la póliza, y 35.000 euros más en cada uno de los dos años siguientes.
Las tres empresas han cumplido la ley, y las tres familias han perdido lo mismo. Sin embargo, una recibe 20.000 euros, otra 95.000 y otra 125.000. El convenio fija un punto de partida, no una protección suficiente, y lo que decide la tranquilidad de una familia es lo que cada empresa haya querido añadir.
Qué tener en cuenta al contratar el seguro
Contratar de forma adecuada un seguro de vida y accidentes colectivo no consiste solo en elegir un capital. Estas son las cuestiones que conviene tener claras:
Quién entra en el colectivo asegurado.
Toda la plantilla, solo algunas categorías o también el personal temporal, y desde qué día.
Los capitales y su revisión.
Conviene revisarlos cada cierto tiempo, porque los salarios y el coste de vida cambian. Por eso muchas veces se estipula un importe proporcional relacionado con los salarios.
Las altas y las bajas.
Mantenerlas actualizadas evita que alguien se quede fuera sin saberlo. Es muy importante que el mediador o la aseguradora tengan un sistema adecuado y digitalizado para evitar errores que pueden resultar en problemas graves.
Los beneficiarios.
Recordar a los empleados que revisen quién figura como beneficiario cuando cambian sus circunstancias personales.
La redacción de las garantías.
Qué grados de incapacidad se cubren, qué actividades se excluyen y qué enfermedades se equiparan a accidente.
En este punto resulta clave el papel del corredor especializado: conoce lo que exige el convenio de cada sector y territorio, analiza cómo está redactada cada póliza y aconseja la combinación más adecuada para cada empresa.
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